Puedes reclamar parte de tu seguro por el coronavirus
Durante todos estos días de confinamiento nuestros vehículos han pasado más tiempo parados que circulando. Ese hecho influye directamente en el índice de riesgo que tiene nuestro coche de sufrir cualquier siniestro. Por tanto, si el riesgo es más bajo, ¿no debería serlo también el importe que pagamos? Es importante que sepas que puedes reclamar parte del seguro debido al coronavirus.
EL SEGURO DEL COCHE DURANTE EL COVID-19
En primer lugar, puedes rechazar de plano la idea de dar de baja el seguro durante estos dos meses, o lo que dure el confinamiento. Primero, porque el Real Decreto Legislativo 8/2004 de la Ley sobre responsabilidad civil y seguro de la circulación de los vehículos a motor nos obliga a tener contratado un seguro por cada vehículo del que seamos titular. No importa si el coche está estacionado en la calle y lleva sin moverse 2 meses. Podría producirse un cortocircuito e incendiarse, o tener una fuga de aceite, por ejemplo.
El motivo por el que podríamos reclamar parte del seguro por el coronavirus no se basa en que éste no sea necesario. De hecho, ya hemos visto que es obligatorio. Lo realmente importante es que durante el Estado de Alarma quedaría perfectamente justificada una reducción importante del riesgo cubierto. Entre otros motivos por el descenso en el tráfico, la disminución de la delincuencia y lógicamente el poco uso, por no decir ninguno, del coche.
Principio de indivisibilidad
La primero que hay que saber es que en los seguros rige el principio de indivisibilidad. Este principio aunque no se encuentra recogido por ninguna norma, sí ha sido reconocido por la doctrina y el propio Tribunal Supremo.
“es cierto también que la doctrina y la jurisprudencia han considerado que la prima es indivisible, lo cual se deducía ya del art. 388 Código de Comercio, que establecía que ‘por el cobro de la prima pagada anticipadamente, el asegurador la hará suya, cualquiera que sea la duración del seguro’ y aunque no exista una norma parecida en la vigente Ley de Contrato de Seguros, la propia naturaleza aleatoria del seguro da una cierta razón de ser a esta conclusión. La indivisibilidad, sin embargo, no tiene nada que ver con el pacto sobre el pago a plazos de una prima, cuyo monto total va a cubrir los siniestros acaecidos durante la duración del contrato».
Este principio quiere decir que el seguro de un coche cubre el riesgo durante todo un periodo de tiempo (normalmente un año). Por lo tanto, el riesgo observado y la prima a pagar es calculada para un año, no siendo divisible en 12 meses ni en ninguna otra proporción.
Cuestión aparte es que por las aseguradoras se nos permita el pago fraccionado con la intención de facilitarnos el trámite. Pero tanto el seguro como la prima tienen un carácter único e indivisible. Es por eso que en principio no existiría posibilidad de dividir esa prima y hacer una devolución de la parte proporcional del seguro del coche. Debido a que el importe total atiende al riesgo de ese año completo.
Disminución del riesgo contratado inicialmente
Este principio de indivisibilidad de la prima tiene una excepción: la disminución del riesgo. El artículo 13 de la Ley nº 50/1980 de Contrato de Seguro establece la posibilidad de comunicar a nuestra aseguradora aquellas circunstancias que hagan disminuir el riesgo inicial. Circunstancias que de haberse sabido en el momento de la contratación, habrían supuesto unas condiciones más beneficiosas para nosotros. Una vez finalizado el año contratado deberán reducir el importe de la prima futura en dicha proporción. Si no, podremos resolver el contrato y pedir el reembolso de la diferencia entre la prima satisfecha y la que debería haber correspondido.
Este artículo viene a decir lo que anticipábamos al inicio del post. Si hay una disminución del riesgo (menos tráfico, menor uso del vehículo o bajada de la delincuencia) podremos reclamar parte del seguro por el coronavirus si no queremos continuar con ellos o pedir una reducción por ese importe en la cuota del año próximo.
Pero hay un pequeño matiz que da cierto respiro a las aseguradoras. Según el artículo mencionado, debemos ser los usuarios quienes les comuniquemos esas circunstancias. Y además les solicitemos la devolución de la parte proporcional del seguro o su reducción en la próxima prórroga.
Aumento del riesgo contratado inicialmente
Aunque pueda parecer todo un detalle (obligado) por su parte, el artículo 12 de esa misma Ley les otorga el mismo derecho a las aseguradoras. Si éstas detectasen alguna circunstancia que aumentara el riesgo cubierto inicialmente podrían proponernos aumentar la prima o resolver el contrato en caso de negativa. Por lo que tan sólo estaríamos ante un equilibrio entre los derechos de ambas partes.
Esta facultad es el motivo por el que a veces nos sube el precio del seguro si hemos dado más partes de la cuenta. Podrían considerar que suponemos un mayor riesgo de siniestralidad. También puede subirnos el seguro si ha aumentado el índice de delincuencia en la zona, o si cambiamos de vehículo por uno más caro. El coste de reparación o la frecuencia en los siniestros por vandalismo justificarían un mayor riesgo.
FACUA PONE EN MARCHA #QUIEROMIDINERO
Esta ONG ha iniciado una campaña para animar a la gente a reclamar la parte proporcional del seguro de sus vehículos. Desde la plataforma #Quieromidinero, creada para tal fin y que ya cuenta con 8.138 usuarios, están prestando asesoramiento gratuito para reclamar correctamente a las distintas aseguradoras.
Además, se han puesto en contacto con el Gobierno para solicitar la aprobación de una norma que regule esta controversia y exima a los consumidores y usuarios de poner en conocimiento de las aseguradoras las circunstancias acontecidas respecto al COVID-19. La realidad es que se trata de un hecho público y notorio que no necesitaría ser comunicado, debiendo hacerse de manera automática por las aseguradoras.
No obstante, mientras no se dicte ninguna norma que así lo establezca, tendremos que ser nosotros quienes comuniquemos y solicitemos la devolución de la parte proporcional del seguro del coche.